نرخ گذاری بیمه آتش سوزی منازل مسکونی در ایران تحلیل سوابق خسارتی (۲۰۱۰-۲۰۲۳) و ارائه مدل بهینه

این پژوهش به تحلیل و مدلسازی نرخ گذاری بیمه آتش سوزی منازل مسکونی در ایران با تمرکز بر داده های خسارتی دوره ۲۰۱۰ تا ۲۰۲۳ می پردازد. با توجه به رشد جمعیت شهری، افزایش ارزش اموال و تغییرات الگوهای ریسک، طراحی یک سیستم نرخ گذاری عادلانه و مالی، پایدار چالشی کلیدی برای صنعت بیمه ایران است. در این مطالعه با استفاده از داده های آماری منتشر شده توسط بیمه مرکزی ایران و گزارش های خسارت شرکت های بیمه گر، فراوانی و شدت خسارت های آتش سوزی منازل مسکونی بررسی شده است. مدل های کلاسیک نرخ گذاری مبتنی بر هزینه خالص (Pure Premium) و مدل های پیشرفته تر مانند مدل های خطی تعمیم یافته (GLM) و تحلیل موجک (Wavelet Analysis) برای شناسایی روندها و چرخه های خسارت به کار گرفته شده اند. یافته ها نشان می دهد که نرخ های فعلی در برخی مناطق و گروه های ریسک با واقعیت های خسارتی همخوانی کافی نداشته و منجر به زیان دهی یا عدم جذب کافی ریسک می شود. یک مدل نرخ گذاری ترکیبی پیشنهاد شده که عوامل کلیدی مانند موقعیت جغرافیایی (استان، منطقه شهری، روستایی)، نوع سازه، سال ساخت، ارزش بیمه شده و سابقه خسارت بیمه گذار را در نظر می گیرد. نتایج حاکی از آن است که اجرای این مدل می تواند به افزایش دقت نرخ گذاری، کاهش زیان دهی شرکت ها، افزایش رضایت بیمه گذاران و در نهایت توسعه پایدار بازار بیمه آتش سوزی مسکن در ایران منجر شود.

کلیدواژه ها:

نرخ گذاری بیمه ، بیمه آتش سوزی منازل مسکونی ، سوابق خسارتی ، مدل خطی تعمیم یافته (GLM) ، هزینه خالص ، بیمه مرکزی ایران ، ریسک پذیری