تنظیم گری نوآورانه در بیمه بدنه: طراحی سامانه هوشمند طبقه بندی مشتریان بیمه سامان

نظام سنتی نرخ گذاری بیمه بدنه خودرو در ایران عمدتا بر ویژگی های فنی خودرو متکی است و سهم عوامل انسانی را در حد اعمال تخفیف عدم خسارت پیش بینی نموده و تقریبا نادیده می گیرد. پیامد این رویکرد، ناکارآمدی در تخصیص ریسک و کاهش عدالت بیمه ای است. این پژوهش با هدف بازاندیشی نظارت در بیمه و در راستای تنظیم گری نوآورانه، سامانه ای هوشمند برای رتبه بندی ریسک مشتریان بیمه بدنه در شرکت بیمه سامان طراحی کرده است. نخست، بر اساس ادبیات موضوع فیچرهای انتخاب و داده های مربوطه در دو نوع درون سازمانی و برون سازمانی گردآوری و پس از پاک سازی در دو نمایه «فرد» و «خودرو» ساختاردهی شدند. چالش برچسب گذاری، با معرفی سیستم برچسب گذاری فعال که ترکیبی از روش های خوشه بندی اولیه، سامانه برچسب دهی خبرگان، و یادگیری فعال می باشد، برطرف گردید. درنهایت، به صورت خودکار الگوریتم بهینه ی طبقه بندی از میان استخری از روش های یادگیری ماشین بر اساس معیارهایی همچون صحت، دقت، بازیابی و F۱-امتیاز ارزیابی و انتخاب شده است. لازم به ذکر است که نتایج طبقه بندی بر روی یک پایگاه داده واحد از اطلاعات فرد و خودرو نشان نمی دهد که این روش توانایی تفکیک شدت و احتمال خسارت را با دقت بالایی داشته باشد. یافته ها نشان می دهند که مدل فردی با دقت خوب و مدل خودرویی با دقت قابل قبول، در ترکیب نهایی با ماتریس شدت-احتمال، عملکردی بسیار خوب داشته اند و شدت خسارت، پس از به کارگیری دلار، به عنوان نومرر برای حذف تغییرات تورمی در پایگاه داده، از حدود ۵۰ دلار برای کم ریسک ترین تا حدود ۱۰۰۰ دلار برای پرریسک ترین وضعیت افزایش یافته است. این تفاوت چشم گیر، پشتوانه ای برای طراحی سیاست های عادلانه، پله ای و داده محور در صنعت بیمه خصوصا شرکت بیمه سامان محسوب شده که هم زمان عدالت بیمه ای و کارایی تنظیم گری را ارتقا خواهد داد.

کلیدواژه ها:

بیمه بدنه ، تنظیم گری نوآورانه ، رتبه بندی هوشمند ریسک ، یادگیری ماشین ، پایگاه داده شرکت بیمه سامان