فناوری اطلاعات؛ آینده متفاوت صنعت بیمه
نسخه کامل طرح پژوهشی منتشر نشده است و در دسترس نیست.
- من نویسنده این مقاله هستم
استخراج به نرم افزارهای پژوهشی:
چکیده طرح پژوهشی:
صنعت بیمه از دیرباز به عنوان یکی از برترین نهادهای فعال در حوزه مالی در کشورها شناخته شده است و تاثیرگذاری این صنعت بر پویایی و پیشرفت اقتصاد، بر کسی پوشیده نیست. هرچند که از یکسو با توجه به ماهیت و از سویی دیگر با توجه به اهمیت فعالیت این نهاد، بیمه گران همواره در تلاش جهت به روزآوری و تطبیق خود با تغییرات پویای محیطی به ویژه موضوعات فناورانه بوده اند؛ لکن، آنچه که در قرن بیست و یکم موجب ایجاد تنش و چالش های جدی برای صنعت بیمه گردیده است، رسوخ همه جانبه فناوری در ساختارهای سنتی و انعطاف ناپذیر سازمان های بیمه گر است. شرکت های بیمه در ابتدا این شرایط را ناشی از ظهور و فعالیت اینشورتک ها و استارتاپ های بیمه ای دانسته و حتی مترصد رقابت و رویارویی با این نهادهای تازه وارد برآمده بودند اما پس از گذشت اندک زمانی دریافتند ادامه حیات در چنین محیط رقابتی بدون همکاری با این نهادها عملا میسر نخواهد بود. در واقع ورود اینشورتک ها و غول های فناوری به امور بیمه گری که برای سالیان سال در تسلط مطلق سازمان هایی معدود و با ویژگی هایی خاص بوده است، بدین معنا است که فناوری قابلیت تغییر مرزها و شیوه های کاری را به آسانی میسر ساخته است. موارد که تاثیرات بسیار مثبت و کارایی بر صنعت بیمه داشته است، در این طرح مورد بررسی قرار می گیرد.
پیش گفتار طرح پژوهشی
صنعت بیمه از دیرباز به عنوان یکی از برترین نهادهای فعال در حوزه مالی در کشورها شناخته شده است و تاثیرگذاری این صنعت بر پویایی و پیشرفت اقتصاد، بر کسی پوشیده نیست. هرچند که از یکسو با توجه به ماهیت و از سویی دیگر با توجه به اهمیت فعالیت این نهاد، بیمه گران همواره در تلاش جهت به روزآوری و تطبیق خود با تغییرات پویای محیطی به ویژه موضوعات فناورانه بوده اند؛ لکن، آنچه که در قرن بیست و یکم موجب ایجاد تنش و چالش های جدی برای صنعت بیمه گردیده است، رسوخ همه جانبه فناوری در ساختارهای سنتی و انعطاف ناپذیر سازمان های بیمه گر است. شرکت های بیمه در ابتدا این شرایط را ناشی از ظهور و فعالیت اینشورتک ها و استارتاپ های بیمه ای دانسته و حتی مترصد رقابت و رویارویی با این نهادهای تازه وارد برآمده بودند اما پس از گذشت اندک زمانی دریافتند ادامه حیات در چنین محیط رقابتی بدون همکاری با این نهادها عملا میسر نخواهد بود. در واقع ورود اینشورتک ها و غول های فناوری به امور بیمه گری که برای سالیان سال در تسلط مطلق سازمان هایی معدود و با ویژگی هایی خاص بوده است، بدین معنا است که فناوری قابلیت تغییر مرزها و شیوه های کاری را به آسانی میسر ساخته است. موارد ذیل موید این ادعا و تاثیرات بسیار مثبت و کارای آن بر صنعت بیمه است:
- طبق برآورد شرکت IBM، استفاده از هوش مصنوعی موجب صرفه جویی سالانه تا 140 میلیون ین، برای شرکت خواهد بود. صرفه جویی های اقتصادی بعمل آمده ناشی از استفاده از هوش مصنوعی در صنعت بیمه موجب گردیده تا شرکت های بیمه ای بسیاری به تحقیق و پژوهش به جهت استفاده و جایگزینی هوش مصنوعی در ساختارهای سنتی خود روی آورند به گونه ای که بنا بر گزارش شرکت Allianz ، تا سال 2035 هوش مصنوعی، یکی از برترین و اصلی ترین عوامل به جهت سودآوری شرکت های بیمه ای خواهد بود.
- گسترش استفاده از فناوری بلاکچین موجب گردیده تا بیمه گران نیز از این فناوری استفاده نموده و به جهت بسط و توسعه خدمات و محصولات خود نظیر بیمه متقابل استفاده نمایند. طبق تحقیقات بعمل آمده اقبال نسبت به بیمه های متقابل با استفاده از فناوری بلاکچین در حال توسعه می باشند، چرا که این تکنولوژی قادر است تا به ایجاد حس اعتماد در یک محیط مجازی و در میان اعضا؛ که یکی از اساسی ترین موضوعات مطرح در بیمه های متقابل است، اقدام نماید.
- در حالی که تا دهم آپریل سال 2018 بیش از 1565 نوع متفاوت از کریپتوکارنسی ها در جامعه شناسایی شده و ارزش بازار این نوع از ارز ها و به نقل از سایت بیزینس اینسایدر در ژانویه 2018 در حدود 700 بیلیون دلار بوده است؛ این سطح از پذیرش اما تا کنون، موجب استفاده گسترده از کریپتوکارنسی ها در صنعت بیمه و به عنوان وجوهی در ازای پرداخت حق بیمه نگشته است چرا که از یکسو دامنه نوسانات این نوع از ارزها، به شدت بالا بوده و از سوی دیگر دارندگان کریپتوکارنسی ها، به این نوع از وجوه به عنوان یک کالای با ارزش و موجودیتی قابل سرمایه گذاری نگاه می نمایند. با این حال اما با توجه به گسترش وسیع این نوع از وجوه، تعداد معدودی از شرکت های بیمه گر نظیر Chubb و Mitsui به ارایه پوشش های متنوعی در خصوص کریپتوکارنسی ها روی آورده اند.
- الگوریتم های هوش مصنوعی در بسیاری از زمینه ها نظیر مدیریت ریسک، با آنالیز دقیق کلان داده های شرکت و مشتریان در حوزه های داخلی و خارجی، به کاهش ریسک شرکت های بیمه ای، کمک شایانی نموده اند. استفاده از الگوریتم ها در صنعت بیمه دارای مزایایی نظیر بهبود دقت در تصمیم گیری، کاهش هزینه ها و خودکار سازی فرآیندها است.
- ارزیابی ریسک و تشخیص تقلب دو مورد از برترین استفاده کلان داده ها در صنعت بیمه است. در حال حاضر شرکت های بیمه ای به جهت داشتن دیدگاهی وسیع در تصمیم گیری ها، مدیریت بهتر ریسک و در نهایت تداوم و بقا خود در جامعه، نیازمند بررسی داده های برون سازمانی و یا حتی در برخی مواقع پردازش بلادرنگ اطلاعات مشتریان خود می باشند.
- هر چند که پتانسیل استفاده و درآمدزایی از اینترنت اشیا، تا پیش از ظهور و فراگیری در صنعت بیمه در سایر حوزه هایی نظیر بانکداری به اثبات رسیده و سرمایه گذاری های کلانی نیز در این صنعت؛ صورت پذیرفته است (به طور مثال طبق تحقیقات موسسه Forbes بازار اینترنت اشیا تا سال 2020 بالغ بر 267 بیلیون دلار خواهد بود) لیکن، منابع کسب داده و اطلاعات در صنعت بیمه در قیاس با صنایع دیگر بدین جهت که در اختیار داشتن داده ها و اطلاعات اولیه و مناسب در این صنعت به صورت قابل توجهی بر مدیریت ریسک، اثر گذار است، بسیار حایز اهمیت محسوب می گردد. این فناوری امکان جمع آوری داده ها در کمترین زمان، با بالاترین میزان دقت و کمترین اشتباه را در صنعت بیمه، فرآهم می آورد. تجزیه و تحلیل داده های مشتریان، کسب شناخت عمیق تر نسبت به وی، ارایه خدمات متناسب، شخصی و مورد نیاز و به تبع آن افزایش میزان وفاداری به صنعت بیمه از جمله مزایای استفاده از اینترنت اشیا است.
- بیمه گران در حوزه سلامت به صورت بسیار فزاینده ای در حال استفاده از ابزارها و فناوری های پوشیدنی به جهت جمع آوری اطلاعات بلادرنگ به جهت جذب و ارتقا تجارب مشتریان خود از یک سو و از سویی دیگر کاهش هزینه ها و ریسک های مترتب بر خود، می باشند. دریافت بلادرنگ داده ها از مشتریان همچنین شرکت های بیمه را قادر می سازد تا با برقراری سطوح بیشتری از تعاملات، به ارایه پیشنهادهای شخصی سازی شده به مشتریان بپردازند.
- بنا بر گزارشات متعددی، مهم ترین تاثیر بلاکچین در صنعت بیمه قابلیت ایجاد "قراردادهای هوشمند" است. قراردادهای هوشمند به قراردادهایی اطلاق می گردد که در میان دو و یا تعداد بیشتری از افراد در سیستم بلاکچین و با کمک ویژگی های این فناوری ایجاد می شوند. این قراردادها فراتر از نقل و انتقال متون و مدارک در قراردادهای عادی بوده و اجرای آن به صورت اتوماتیک، لازم الاجرا تلقی می گردند. در واقع صدور بیمه نامه برپایه قراردادهای هوشمند نه تنها موجب کاهش ریسک بیمه گران که زمینه افزایش میزان وفاداری مشتریان را نیز به صنعت بیمه فراهم می گرداند. کاهش هزینه های عملیاتی یکی دیگر از دستاوردهای استفاده از قراردادهای هوشمند در صنعت بیمه است چرا که با خودکار صورت پذیرفتن اجرای بیمه نامه های مبتنی بر این نوع از قراردادها، نیاز به دخالت و تعاملات انسانی به شدت کاهش یافته و در نتیجه در هزینه های عملیاتی شرکت، صرفه جویی های قابل ملاحظه ای صورت می گیرد.
- طبق پیش بینی های به عمل آمده، استفاده از تله ماتیک در صنعت وسایل نقلیه، به صورت جهانی تا سال 2022 به بیش از 100 بیلیون دلار خواهد رسید. استفاده از تله ماتیک در صنعت خودرو به معنی استفاده از روش ها و متدهایی به جهت نظارت و مانیتورینگ وسیله نقلیه می باشد. با استفاده از ترکیب سیستم هایی نظیر GPS این امکان فرآهم می گردد تا اطلاعاتی در مورد میزان سرعت خودرو، مکان های مورد تردد و بسیاری از موارد دیگر ثبت و ذخیره گشته و با استفاده از تجزیه و تحلیل داده ها، به کسب بینش و روابط موجود پرداخته شود. داده های جمع آوری شده از ابزارهای تله ماتیک موید عادات و رفتار رانندگی بیمه گذاران بوده و شرکت های بیمه گر را قادر می سازد تا با استفاده از تجزیه و تحلیل داده های شخصی افراد، به ارایه نرخ های گوناگون و ویژه برای بیمه گذاران اقدام نمایند.
- وسیله هوایی بدون سرنشین که در زبان فارسی به پرنده هدایت پذیر از دور و یا به اختصار پهپاد نیز شهرت دارد امروزه به یکی از ابزارهای کارا و ضروری در بسیاری از صنایع از جمله بیمه بدل گشته است. استفاده گسترده از پهپادها به ویژه در حوزه بیمه های اموال و خسارت یکی از 10 روند برتر موسسات بیمه ای در سال های آتی است. استفاده از این هواپیماهای بدون سرنشین موجب افزایش دقت، صحت و سرعت در فرآیندهایی نظیر ارزیابی خسارت در صنعت بیمه می گردد. به طور مثال بازرسی از مکان و نواحی آسیب دیده به ویژه در حوادثی نظیر آتش سوزی های بزرگ و انفجارها عموما به عنوان یک چالش مهم در صنعت بیمه شناخته می شوند چرا که ممکن است دارای خسارات و تلفات جانی و مالی بسیار به دلیل نا ایمن بودن محیط باشد. اجبار به جمع آوری داده و اطلاعات صحیح در این شرایط خطرناک، توسط نیروهای انسانی در حالی است که پهپادها قادر هستند تا با دوربین های بسیار پیشرفته خود، تصاویری با وضوح بسیار بالا و کمترین خطر برای نیروی انسانی را در اختیار ارزیابان خسارت و سایر مسیولین قرار دهند.
- ربات های مشاور در واقع سرویس ها و خدمات آنلاین مبتنی بر الگوریتم هستند که امکان ایجاد یک مشاوره اتوماتیک برای مشتریان؛ بدون دخالت انسان را، ممکن می سازند. در حوزه مالی، ربات های مشاور در واقع به معنی ارایه یک خدمت مشاوره ای آنلاین در زمینه مدیریت ثروت است که کاملا خودکار و بدون نیاز به مشاوران مالی انسانی، به ارایه مشاوره های مالی به مشتریان می پردازد. این ربات ها قادر هستند تا موجب بهبود در چرخه فروش بیمه، پردازش ادعا و رویه های بیمه گری گردند. بهبود زمان پاسخ به نیازهای بیمه گذاران، کاهش هزینه های عملیاتی و به تبع آن کاهش قیمت محصولات و خدمات بیمه ای، بهبود کیفیت و شخصی سازی خدمات و محصولات با توجه به ویژگی ها و نیازهای هریک از مشتریان در کنار توانایی افزایش ارایه محصولات و خدمات بیمه ای؛ از جمله مزایای استفاده از ربات های مشاور می باشند.
- پس از بحران مالی جهانی در سال 2008، قوانین بسیار سخت گیرانه ای در فرآیندها و جریان کاری امور، در سازمان های مالی وضع گردیده و حتی جریمه های سنگینی به موجب عدم رعایت این قوانین برای سازمان های مالی مقرر گردید. در صنعت بیمه نیز نظیر سایر نهادها همچون بانک ها، ضرورت تطبیق با قوانین و مقررات به شدت احساس می گردد. این ضرورت به ویژه در زمان فعالیت در حوزه های بین المللی دو چندان خواهد بود. رگ تک شامل هر تکنولوژی و یا نرم افزاری است که به جهت پاسخ به چالش ها و نیازهای ضابطه گذاری و کمک به شرکت ها به جهت شناسایی نیازمندی های قانونی و انطباق، ایجاد گردیده است. شرکت های رگ تک به مشتریان خود کمک می نمایند تا با استانداردهای لازم منطبق شده و از این رو ریسک فعالیت خود را کاهش دهند.
با توجه به موارد فوق می توان اینگونه بیان نمود که ورود گسترده فناوری به صنعت بیمه به مثابه؛ زمینه سازی جهت ایجاد فرصت ها و تهدیدهای بسیار برای سازمان های بیمه گر سنتی، به صورت توامان است. کاهش هزینه ها و زمان ارایه خدمات، بهبود تجربه مشتری و خاطره سازی برای وی، بهبود پرتفوی، کاهش هزینه های عملیاتی و ریسک بیمه گران از جمله سایر مزایای استفاده از فناوری در صنعت بیمه است. از سویی دیگر اما، اجبار به تغییر ساختارهای انعطاف ناپذیر و غیر چابک به جهت تطبیق با فناوری و در نتیجه الزام به صرف وقت و هزینه بسیار از جمله معایب رسوخ تکنولوژی های نوین در صنعت بیمه است. بنابراین تهدید مشاغل سنتی و لزوم تغییرات در ساختار آن، نیاز به آموزش و بالا رفتن مهارت های نیروی کار جهت تطبیق با شرایط جدید در کنار نیاز به نیروهای کاری جدید و متخصص به ویژه در حوزه هایی نظیر هوش مصنوعی و رباتیک، نیز از جمله دیگر پیامدهای منفی فناوری بر صنعت بیمه است.
نویسندگان