شاخص های کلان اقتصادی،چالشی درتوسعه تقاضای بیمه زندگی (تجارب منطقه ای ایران و کشورهای منطقه منا)

براساس بررسی های به عمل آمده در کشورهای در حال توسعه مهم ترین عامل در عدم توسعه یافتگی سهم بیمه های زندگی در بازارهای بیمه، بیشتر مشکلات موجود در سمت تقاضا می باشد و نه سمت عرضه. در کشورهای مورد بررسی شرکت های بیمه نیز توان و دانش سرمایه گذاری کافی برای استفاده و اخذ بازدهی مناسبی را از وجوه دریافتی بیمه های زندگی و ذخایر آن ندارند، لذا امکان ارایه طرح های جذاب در بیمه های زندگی در این کشورها وجود ندارد لذا شاید فقدان طراحی و عرضه بیمه های زندگی متنوع و جذاب در این بازارها سبب توسعه نیافتگی و عدم استقبال مشتریان باشد ولی بررسی ها و مطالعات ده سال اخیر نشان می دهد که نااطمینانی در جامعه از حال و آینده وضعیت اقتصادها در کشورهای درحال توسعه، عدم ثبات اقتصادی و سیاسی، عدم وجود سیاست های انقباضی و انبساطی مناسب دولت ها، ناکارآمدی و عدم شفافیت بازارهای مالی رسمی و برعکس رونق بازدهی در بازارهای غیررسمی جمله عواملی هستند که در قالب تورم و نااطمینانی آن، نرخ های بهره متنوع و نا متوازن با میانگین بازدهی سرمایه گذاری در بازارهای مختلف، نابسامانی در بازارهای رسمی مالی خصوصا بازار سرمایه(انواع بورس ها و اوراق اشتقاقی) و وجود تورم رکودی بوده است که صرفنظر از هر نوع بیمه زندگی مشتری ها ترجیح می دهند دارایی های مالی و ابزارهای مالی با قدرت نقدینگی بالا و بازدهی بیش از بیمه های زندگی را خریداری کنند.لذا مطالعات نشان داده است که مهم ترین عامل سبب توسعه زمینه تمایل به خرید بیمه های زندگی در شرایطی است که شاخص های کلان اقتصادی بهبود مناسبی داشته باشد. لذا برای برنامه ریزان اقتصاد بیمه بسیار مهم است تا بدانند متغیرهای و پارامترهای کلان اقتصادی مرسوم هریک به چه نحوی بر توسعه و بهبود تقاضاس بیمه های زندگی موثر می باشند. بر این اساس هدف این تحقیق شناسایی عوامل موثر اجتماعی و اقتصادی بر تقاضای بیمه زندگی با تاکید اساسی و ویژه بر بررسی میزان اثر متغیرهای کلان اقتصادی بر تقاضای بیمه زندگی در کشورهای منتخب منطقه منا و نیز بررسی درجه قوت و ضعف اثر متغیرهای کلان اقتصادی بر خرید بیمه زندگی در کشورهای مورد مطالعه طی سال های 1998-2008 می باشد. لازم به ذکر است که علت انتخاب منطقه منا، تشابه بازارهای مالی کشورهای منطقه خاورمیانه و شمال آفریقا و نیز موقعیت ایران در این گروه می باشد. در راستای اهداف مورد نظر، سوالات و فرضیه هایی مطرح گردیده و برای آزمون فرضیه ها از روش برآورد پانل دیتا 4 استفاده شده است. یافته های این تحقیق نشان می دهد که بهبود تمامی متغیرهای کلان اقتصادی (نرخ تورم، نرخ بهره، توسعه مالی، تولید ناخالص داخلی سرانه و اشتغال) بر تقاضای بیمه زندگی کشورهای منتخب منا موثر بوده اند، به طوری که از بین این متغیرها، متغیر اشتغال بیشترین اثر را بر خرید بیمه زندگی در این کشورها داشته است. خلاصه آنکه کاهش نااطمینانی تورم، ثبات بازارهای مالی از یک طرف و از طرف دیگر افزایش اشتغال و شاخص های رفاه اجتماعی سبب افزایش قدرت خرید و افزایش تقاضا می گردد. به نوعی در این تحقیق ما هم به این نتیجه رسیدیم که بیمه ای زندگی در زمره آخرین بیمه هایی هستند که در شرایط افزایش ثروت اجتماعی خریداری می شود البته در این تحقیق در خصوص بیمه های زندگی خرد 5 هیچ بررسی ای انجام نشده و مسلما نتایج آن متفاوت از نتایج این تحقیق خواهد بود. همچنین بین متغیر شوک نفتی که به صورت متغیر مجازی وارد مدل شده است و تقاضای بیمه زندگی کشورهای مورد مطالعه ارتباط معناداری وجود ندارد.

کلیدواژه ها:

متغیرهای کلان اقتصادی ، تقاضا ، بیمه زندگی ، منطقه منا ، مدل پانل دیتا